Baufinanzierung

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Niedrige Kapitalmarktzinsen begünstigen aktuell den Kauf einer Immobilie für den Selbstnutzer und den Kapitalanleger gleichermaßen. In vielen Fällen kann die monatliche Belastung sogar bei einer Vollfinanzierung niedriger sein als die vergleichbare Monatsmiete.

Vergleichsrankings in der Presse oder im Web sorgen für einen intensiven Wettbewerb unter den Banken. In der letzten Zeit bieten auch verstärkt reine Online-Anbieter ihre Dienste an.

Unsere Dienstleistungen rund um das Thema private und gewerbliche Baufinanzierung verbinden eine umfangreiche Beratung mit günstigen Zinskonditionen, die im wesentlichen auf unserem Vermittlungsvolumen und der Tatsache basieren, daß wir der finanzierenden Bank einen "fertigen Fall" ohne weiteren - möglicherweise auch aus Sicht der Bank vergeblichen - Beratungsaufwand liefern.

Für einfache Standardfälle nutzen auch wir eine Online-Plattform, können aber den Kunden im Gegensatz zum reinen Online-Anbieter vor Ort beraten und die nicht immer glatt laufende Online-Abwicklung begleiten.

Die große Mehrheit der von uns abgewickelten Baufinanzierungen erfüllen hingegen schon von vornherein nicht die Vorraussetzungen für eine Online-Abwicklung: Eigenkapitalquote < 20%, älteres Baujahr, Eintragungen in Abtlg. II des Grundbuches u.s.w. sind für die Online-Anbieter schlicht und einfach zu kompliziert.

Immer wieder Anlaß zu ausgiebigen Diskussionen liefert die Frage, wieviel Eigenkapital ein Immobilienkäufer mindestens einsetzen sollte: als Untergrenze wird dabei immer wieder eine Quote von 20% des Nettokaufpreises zzgl. der Nebenkosten für Makler, Grunderwerbsteuer, Notar/Grundbuch, Umzug, neue Einrichtung etc. genannt.

Bei guten Einkommensvorausstzungen sind wir der Meinung, daß eine Finanzierung auch die volle Kaufpreissumme, möglicherweise auch die Nebenkosten, beinhalten kann. Damit liegen wir zugegebenermaßen im Widerspruch zur Mehrheit der sog. "Experten" oder Vebraucherschützer.

Folgendes Beispiel soll dabei unsere Auffassung verdeutlichen:

Nehmen wir einmal an, ein 28-jähriger Bauingenieur steht seit 2 Jahren im Berufsleben und hat aus seinen ersten Gehältern seine Wohnung eingerichtet, sein Auto und sein Bafög abgezahlt und findet eine für ihn passende ETW zu einem Kaufpreis von € 130.000,--. Nach klassischer Betrachtung benötigt er hierfür mindestens € 26.000,-- Eigenkapital zzgl. der Erwerbsnebenkosten, die mindestens bei € 6.500,-- liegen, wenn also kein Makler bezahlt werden muß und keine weiteren Kosten für Wohnungseinrichtung etc. anfallen.

Wenn nun kein Eigenkapital vorhanden ist, muß dieses natürlich erst einmal angespart werden. Nehmen wir also an, unser Bauingenieur kann nun € 500,-- mtl. sparen, so benötigt er rund 5 Jahre, bis er das erforderliche Eigenkapital zusammengespart hat.

Da Immobilienpreise langfristig i.a. steigen, muß dies natürlich auch berücksichtigt werden. Bei einer angenommenen Preissteigerung von 3,0 % p.a. (d.i. der Durchschnitt der letzten 40 Jahre) beträgt der mögliche Kaufpreis in 5 Jahren rd. € 150.000,-- für ein gleichwertiges Objekt. Die zu finanzierende Summe abzgl. des dann angesparten Eigenkapitals beträgt dann immerhin noch rd. € 120.000,-- und damit sind rd. 2/3 der Sparleistung in den 5 Jahren durch die Immobilienpreisseigerung aufgezehrt worden.

Selbstverständlich kann dieses Beispiel nicht auf jeden Fall übertragen werden und vor allem sind zukünftige Einkommensrisiken wie z. B. familiäre Veränderungen genauestens zu berücksichtigen. Das derzeit niedrige Zinsniveau und die relativ moderaten Immobilienpreise kann aber durchaus zum Anlaß genommen werden, bei soliden Einkommensverhältnissen eine geplante Baufinanzierung vorzuziehen.